Blockchain en el sector financiero y la seguridad en las transacciones bancarias y bitcoin.

Resumen: Dentro del artículo se definen conceptos y el funcionamiento de Blockchain y la evolución que ha llevado estos años que se relacionan con las criptomonedas y las características que lo componen; la evolución da lugar a la tecnología Blockchain para que logre generar nuevas funcionalidades en diferentes sectores, principalmente en el sector financiero. Sobre todo, dar a conocer la importancia y las ventajas de contar con estas herramientas tecnológicas en entidades financieras dentro del territorio guatemalteco; entender cómo funciona la cadena de bloques y sobre todo definir si la tecnología Blockchain proporciona estabilidad y seguridad a través de las diferentes transacciones financieras dando confianza a los múltiples usuarios. Se detalla la situación actual en la que se encuentra Guatemala para dar paso a la tecnología Blockchain, de cómo se pueden preparar tanto entidades de gobierno como privadas para que la nueva tecnología venga a favorecer al crecimiento competitivo del país.

Palabras Claves: Blockchain, criptomonedas, tecnología, transacciones.

Abstract: Within the article, concepts and the operation of Blockchain and the evolution that it has taken these years that are related to cryptocurrencies and the characteristics that compose it are defined; the evolution gives rise to Blockchain technology so that it manages to generate new functionalities in different sectors, mainly in the financial sector. Above all, publicize the importance and advantages of having these technological tools in financial entities within the Guatemalan territory; understand how the blockchain works and, above all, define if Blockchain technology provides stability and security through different financial transactions, giving confidence to multiple users. The current situation in which Guatemala finds itself is detailed to give way to Blockchain technology, how both government and private entities can be prepared so that the new technology comes to favor the competitive growth of the country.

Introducción

pandemia (COVID-19) ha obligado a organizaciones, empresas, centros educativos, centros médicos, instituciones públicas, privadas e incluso entidades financieras a nivel mundial a optar por nuevas estrategias de negocio, tanto es el cambio que ha surgido que hasta ha obligado a disponer con nuevas herramientas tecnológicas, procesos, seguridad de información, controles internos y externos, para no dejar desatendido los diferentes servicios.

Debido a esto y las nuevas amenazas que han surgido las entidades financieras deben de optar por nuevas estrategias de negocio y servicio, desde los pagos digitales y transferencias bancarias, a esto surge la necesidad de implementar las criptomonedas o bitcoin que viene de la mano con la tecnología Blockchain.

Las entidades financieras están vulnerables ante cualquier fraude que se pueda cometer, tanto internas como externas; generando así desconfianza de parte de los usuarios y de empresas que trabajan con ellos. Al no contar con sistemas de transacciones confiables y seguras corren un riesgo alto en las perdidas monetarias y reputacionales debido a la debilidad que existe en los procesos de aseguramiento que se relacionan con la integridad, confiabilidad y disponibilidad de la información, estos fraudes pueden ocasionar al no contar con sistemas fortalecidos para proteger la información de las transacciones. Si bien es cierto, que cuentan con sistemas de protección de datos, pero aun así dejan a un lado los controles internos o de auditoría en los sistemas informáticos.

Esta investigación pretende dar respuesta cuatro preguntas ¿Qué es y cómo funciona la tecnología Blockchain?, ¿Cuáles son las funcionalidades de la tecnología Blockchain en las entidades financieras?, ¿Es posible implementar la tecnología Blockchain en las entidades financieras de Guatemala? y ¿La tecnología Blockchain va a ofrecer seguridad en los sistemas informáticos y en las transacciones financieras de Guatemala? Para dar respuesta a las interrogantes planteadas se utilizan distintos métodos de investigación, como lo son, método histórico, comparativa, empírico y de experiencias científicos y expertos.

Materiales y Métodos

Con los avances tecnológicos y el paso de los años han surgido temas que trascienden, uno de ellos es el dinero digital o las criptomonedas (en otras palabras, que no existe el dinero físico tanto billetes como monedas) mejor conocido -BITCOIN- dicho en otras palabras, es una moneda virtual; la moneda virtual es diferente en ciertos aspectos a las monedas actuales (físicas) ya que únicamente se utiliza a través de la red (internet).

Aunado a la criptomoneda Bitcoin, está la tecnología Blockchain más conocido como cadenas de bloques, ya que en estos tiempos también ha generado gran popularidad en diferentes áreas. Esta tecnología funciona de manera muy compleja ya que la información que se almacena dentro de la base de datos no podrá alterarse o ser eliminado. Entidades financieras a nivel mundial experimentan con este sistema y así transformar el modo en ofrecen los diferentes servicios financieros. Yendo más afondo, existen diferentes empresas que usan este tipo de tecnología para los diferentes servicios cuyos modelos de negocio se basan en el aprovechamiento de la tecnología Blockchain.  Un dato relevante que se aplica a las criptomonedas y a la tecnología Blockchain es la seguridad dentro de las transacciones bancarias, ya que los sistemas informáticos necesitan que se aplique la seguridad desde el inicio de operación hasta su finalización como también tener en cuenta la autenticidad, integridad, disponibilidad y la confiabilidad.

Las entidades financieras hoy en día se encuentran en un proceso de transformación digital debido a los cambios tecnológicos, los peligros que se enfrentan día con día, brindar servicios de calidad a los clientes, proveedores, etc; ya que tiene que brindar seguridad total en las transacciones, privacidad en datos de los clientes; seguridad que debe afrontar para ser un ente competitivo ante las demás entidades. Los cambios en la economía digital, la banca digital y la demanda que existe, es lo que está marcando una evolución en el área financiera; dichas entidades tienen que sumarse al cambio para no quedarse atrás.

Actualmente existen entidades financieras que dependen totalmente de la tecnología en todos los procesos, desde atención al cliente hasta las múltiples transacciones que ofrecen en sus servicios. Pero existe la pregunta ¿Cómo se lograron adaptar?, ¿Qué procesos realizaron para implementar la tecnología con que cuentan?; las respuestas a esto podrían decirse que, fue la misma tecnología que los obligo a adaptarse, las necesidades de brindar un servicio eficaz y eficiente.  Instituciones financieras se han adoptado completamente a esta tecnología ya que se ha categorizado por ser una herramienta competitiva, además de brindar servicio oportunos y eficientes, con lo que busca satisfacer las necesidades de forma instantánea y adaptarse a nuevos productos y servicios.

Inicios de Blockchain en el sector Financiero

Blockchain se originó en una forma global dentro del sector financiero, tras la creación y aparición de lo que se conoce como criptomonedas; esto se creó como un sistema de pago electrónico. En el año 2009 la nace la criptomoneda más famosa “bitcoin”, con la creación dio la promesa de llenar el vacío de confianza digital. Para el año 2009, se supuso que las monedas digitales iban a dar un cambio de paradigma a la hora que se hable de dinero. Desde ese momento, los expertos en tecnología vienen discutiendo en las ventajas de usar las criptomonedas como forma de transacción aplicado a Blockchain.

En ese momento, blockchain empieza a dar confianza con la aparición de varios y diferentes startups; ejemplo tales como gem.co, que se dedica a promover la tecnología blockchain como la base de una “nueva economía” y sus aplicaciones inician en sectores financieros. (Gem, 2020)

Sector Financiero y su adaptación al Blockchain

La tecnología blockchain se ha convertido en un tema importante y con mucho énfasis cuando se habla sobre el futuro del sector financiero, tanto es la importancia y las tendencias que ha marcado, que ha cambiado la lógica y el modelo del mercado creando así nuevas oportunidades de negocio. (Network, 2016)

Blockchain va más allá de la aplicación a monedas, como el bitcoin, ya que permite registrar cualquier tipo de transacción financiera, que pueden ser bonos, acciones, transferencia de propiedades y cualquier tipo de derecho u obligación.

Las entidades financieras hoy en día se encuentran en un proceso de transformación digital debido a los cambios tecnológicos, los peligros que se enfrentan día con día, brindar servicios de calidad a los clientes, proveedores, etc; ya que tiene que brindar seguridad total en las transacciones, privacidad en datos de los clientes; seguridad que debe afrontar para ser un ente competitivo ante las demás entidades. Los cambios en la economía digital, la banca digital y la demanda que existe, es lo que está marcando una evolución en el área financiera; dichas entidades tienen que sumarse al cambio para no quedarse atrás.

La tecnología blockchain está, de cierta manera revolucionando al sector financiero a nivel mundial, con esto eliminando completamente las terceras personas que están de intermediarios en el proceso de las transacciones monetarias, con esto poniendo en riesgo a cualquier sistema financiero, con los muchos beneficios que se reciben de esta tecnología, todo sistema financiero deberá adaptarse a esta nueva era digital innovando sus servicios para no quedarse atrás. (Pareja, 2019)

Actualmente existen entidades financieras que dependen totalmente de la tecnología en todos los procesos, desde atención al cliente hasta las múltiples transacciones que ofrecen en sus servicios. Pero existe la pregunta ¿Cómo se lograron adaptar?, ¿Qué procesos realizaron para implementar la tecnología con que cuentan?; las respuestas a esto podrían decirse que, fue la misma tecnología que los obligo, las necesidades de brindar un servicio eficaz y eficiente y quizá el riesgo a cerrar sus operaciones.

Instituciones financieras se han adoptado completamente a esta tecnología ya que se ha categorizado por ser una herramienta competitiva, además de brindar servicios más rápidos y eficientes, con lo que busca satisfacer las necesidades de forma instantánea y adaptarse a nuevos productos y servicios. Las entidades financieras, además, de adaptarse a la nueva tecnología, tienen un reto: mantener la protección de datos de los clientes y minimizar el riesgo de robo de información. Esto se logra con inteligencia artificial que ayude a procesar enormes cantidades de datos para detectar actividades sospechosas y mejorar el desempeño de las unidades de investigación.

Para las entidades financieras, el uso y aplicación de la tecnología blockchain ofrece beneficios potenciales, para prevenir todo tipo de fraudes e incluso la eliminación de errores humanos. Dentro de los aspectos técnicos, existen las validaciones, protección, codificación, distribución, monitoreo y rastreo de datos, registro y control de transacciones; esto son algunos aspectos principales que ofrece esta tecnología. Para las instituciones financieras, blockchain es considerado un potencial importante dentro de cada área, ya que esta implementado en áreas de las transacciones internacionales, comercio internaciones, verificación de identidad y gestión de préstamos.

A pesar de los problema que conlleva la implementación de esta tecnología, las entidades financieras se han adoptado muy fácilmente a esta tecnología, y es que la ventaja que ofrece, es de no está restringida, sino que, está libre a niveles internacionales, ya que en su implementación viene un potencial para transformar el área financiera y poder convertirlo en un grupo de cooperación dentro de otras entidades financieras; como también la creación de empresas de Fintech, de esa manera impulsa la cooperación en el área digital, creación y la evolución de modelos de negocio, transformando así, cualquier entidad financiera más competitiva.

Blockchain y su relación al sector financiero

La tecnología Blockchain genera confianza, demostrando así un elemento primordial que es la transformación digital. Del mismo modo un tema que tenemos que resaltar es la privacidad de toda la información y la disponibilidad de este. Esta herramienta da respuesta a varias necesidades que las empresas se plantean sobre las transacciones en línea ya que son nuevos modelos de negocio que van surgiendo con la economía digital.  (enter.CO, 2018)

La relación que existe entre la tecnología blockchain y el sector financiero, puede entenderse como ahorros dentro de su infraestructura, como también mejorar los procesos, haciendo énfasis en la eficiencia de los procesos. Otra relación tiene que ver con el desarrollo de nuevos negocios digitales, para llevar a cabo la implementación de modelos de negocios y el diseño de productos y servicios novedosos.

Los servicios se podrían agilizar ya que “una de las maneras en las que el blockchain puede representar un paso más allá de la contabilidad reside en el hecho de que en lugar de mantener registros separados basados en recibos de transacciones, las partes podrán escribir sus transacciones directamente en un registro común. Estas entradas están protegidas con encriptación para que falsificarlas o eliminarlas sea prácticamente imposible. Es como si la transacción estuviera siendo verificada por un intermediario, pero de forma electrónica. (Criptonoticias, 2019)

Las entidades financieras que no cuentan con la ventaja de tener esta tecnología tienen que evaluar las posibilidades de hacer realidad la implementación de esta, por varias razones, ya que contar con esta tecnología ofrece beneficios, y seguridad en cuando la protección de datos, algunos de los muchos beneficios son:

Ahorro en gastos innecesarios, Aumentar la competitividad con startups que ofrecen servicios de pagos internacionales más veloces y fáciles de usar,   Crear nuevos modelos de negocio, Construir confianza entre desconocidos, Seguridad y Rastrear activos y valores intercambiados

Ahorro

Con la tecnología blockchain, las instituciones financieras pueden efectuar pagos en minutos en lugar de días. Esto permite una liquidación simplificada en tiempo real que se traduce en la optimización de la cadena logística, un aumento en la transparencia y una disminución de costos. Como las transacciones en blockchain son más rápidas por sus contratos inteligentes, no hay necesidad de tener un intermediario, y la disminución de los intermediarios significa la reducción de costos relacionados a ellos, como por ejemplo la verificación y registro de las cotizaciones, y las auditorías.

La tecnología de cadena de bloques (blockchain) puede hacer ahorrar miles y millones de dólares a las entidades financieras, tanto de recursos, papeleo y transacciones. El departamento de innovación del Banco Santander (InnoVentures) estimó en el 2015 que podría ahorrar entre $15-20 mil millones para el 2022 en pagos internacionales, intercambio de seguridad y cumplimiento con tecnología de contabilidad distribuida como la tecnología de cadena de bloques.  (Parrado, 2019)

Seguridad

La seguridad del blockchain maneja datos que no están en un mismo sitio, lo que la vuelve menos vulnerable a agresiones de piratas cibernéticos, una característica que ayudaría a los bancos a proteger a clientes y el dinero. Ya se hacen pruebas para usar la tecnología en las remesas, ya que su uso reduce los costos, comparado con la forma tradicional como los migrantes envían fondos.

Los bitcoins son un medio neutral de intercambio. No obstante, al rastrear el origen de un bitcoin, un conjunto de ellos puede ser “teñido” para distinguirlo del resto. Estos bitcoins pueden recibir propiedades especiales y pueden ser asociados a la adquisición de bienes muy valiosos como gemas, artes, automóviles, o acciones y vínculos. De ser implementado, blockchain puede actuar como un sistema de seguridad automatizado en línea para cada transacción. Un intercambio con base en blockchain puede tener características internas como rastrear, bloquear, y reportar intentos ilícitos realizados por cualquier persona en la cadena. Además, puede proveer una plataforma robusta para implementar políticas y normas de valores.  (Olav, 2019).

Resultados

En este apartado se muestran las entidades que actualmente usan la tecnología Blockchain en conjunto a las criptomonedas en Guatemala, esto se realizado en base a la investigación realizada y las entrevistas que se llevaron a cabo.

ABRA

Abra es una empresa de servicios financieros y tecnología. En enero de este año lanzo su aplicación con el mismo nombre, siendo la primera aplicación contando con un contrato de manera inteligente con la criptomoneda Bitcoin, permitiendo reflejar valores en la moneda nacional local (Q), ya que cuenta con el respaldo de Bitcoin. (Reyes, 2020)

Esta aplicación permite que sea un método de pago alternativo, seguro y rápido permitiendo adquirir beneficios únicos. La aplicación ABRA es la primera en brindar este tipo de servicios en Guatemala denominándola una billetera digital, promocionando a cada usuario enviar dinero de forma electrónica a cualquier parte. Permite también realizar pagos en establecimientos que estén afiliados a este de manera segura; los establecimientos que ya cuentan con este método de pago son:

• Santos Emporium
• Claire’s
• iStore
• Sky Zone
• Envíos Mail Boxes
• Farmacias Fayco
• Restaurante Luka
• Ricks Burgers
• Restaurante La Pista
• Restaurante Hops
• Restaurante El Tap

ANACAFE

En el mes de mayo de 2019 en la ciudad de Guatemala en sede de Anacafé se llevó a cabo la primera subasta de café utilizando la tecnología Blockchain, este evento se pudo realizar de manera internacional con la ayuda de la tecnología de Blockchain. Se realizaron varias actividades entre ellas conferencias sobre la relevancia de la tecnología Blockchain para la industria del café, paneles, degustación, catación y grupos de trabajo con expertos en café de talla mundial.

Durante el foro, se prevé que la vinculación entre los participantes internacionales y los productores locales genere más de US$3 millones en relaciones comerciales además de US$250 mil dólares de ingreso para los productores participantes en la subasta Blockchain.  Durante el Producer & Roaster Forum 2019 se llevará a cabo la primera subasta de café con la tecnologia Blockchain a nivel mundial, en colaboración con Yave y Guatemala Coffees de Anacafé. Con esta metodología, la subasta ofrecerá a los caficultores guatemaltecos mejores precios, pagos más rápidos y un avance en el acceso directo al mercado internacional. Además, esta metodología brinda una trazabilidad inmutable al comprador de café. (Café, 2019)

COCA COLA

La implementación de la tecnología blockchain permitirá mejorar la transparencia y la eficiencia en la cadena de suministro de Coca-Cola. (Maldonado, 2020).

Basado en protocolo Baseline Procol servirá para garantizar la transparencia dentro de sus operaciones y los suministros, permitiendo la agilización la automatización de los proveedores con que se cuenta ya que facilitará las transacciones financieras entre ambos. 

La sede de Coca-Cola, ubicado en Estados Unidos ha implementado la tecnología Blockchain dentro de sus operaciones y en todas las sucursales y franquicias, Guatemala está en proceso de implementación de esta tecnología, ya que cuenta con franquicias de esta empresa, ayudando así internacionalmente en las transacciones financieras y llevando un estricto control de todas las operaciones.

Discusión (o Análisis de Resultados)

En base a la investigación realizada, se cumplió con el objetivo que se tenía, de la aplicación de la tecnología Blockchain dentro del sector financiero brindando seguridad dentro de las operaciones; con los métodos de investigaciones aplicadas se logró determinar que la implementación de la tecnología Blockchain en el sector financiero de Guatemala podría ser implementada,  y no solo abarcando el sector financiero sino que podría ser aplicado a cualquier sector empresarial, mejorando las operaciones y haciendo que los servicios sean más rápidos.

De acuerdo con la investigación y la entrevista, Guatemala es un país capaz de adquirir la tecnología de blockchain, mencionando las múltiples ventajas que puede ofrecer, principalmente al sector financiero, esta tecnología ofrece seguridad. Hablando en el sector financiero, que es a donde se enfoca esta investigación, encontramos fuentes y casos reales a las que Guatemala puede llegar a ser un mejor competidor, siempre y cuando se cumpla con todas las especificaciones que la tecnología obliga a optar.

En respuesta a la hipótesis, efectivamente la tecnología Blockchain brinda seguridad a los sistemas informáticos, ya que una de las principales características de esta tecnología es el de brindar seguridad total, ya que está compuesto por tres pilares fundamentales, blockchain se auto protege gracias a su propia infraestructura y arquitectura, como su nombre lo indica que blockchain es una cadena de bloques que contiene información, y que cada bloque puede contener diferentes tipos de información, un ejemplo real es el de bitcoin, aunque existen muchas más; relacionado a cada bloque esta la seguridad ya que es el enfoque; la primera cadena es la información relativa a las trasferencias de dinero o de cualquier tipo de dato, constando de emisor, receptor, fecha, descripción, etc. la segunda cadena es un hash y es que no es más que un número de identificación del bloque tratándose de un numero único e irrepetible y la tercera es la que contiene un hash del bloque anterior, de esa manera cada bloque está conectado uno del otro.

En las preguntas de investigación van específicamente a la implementación y a la seguridad; respondiendo a estas, el sistema blockchain es inhackeable por dos cosas que van de la mano, la primera es el número de identificación (hash) y la segunda es que varios usuarios están observando, debido al hash que tiene una gran característica y es que el número se genera según el contenido del bloque, significando que si se cambia el contenido del bloque, la información también cambia y el código del hash también. De esta manera se responde que blockchain ofrece seguridad total en todos los servicios que ofrece, dando tranquilidad a los usuarios y más que todo a cualquier entidad financiera.

Conclusión

La perspectiva que ha ganado y logrado el Bitcoin hace surgir varias interrogantes acerca se está tecnología y red de información. Blockchain es una tecnología que almacena información como realizar una copia exacta de la cadena, garantizando disponibilidad en todo momento de la información.

Para la mayoría de las empresas a nivel mundial Blockchain es una de las tecnologías más codiciadas ya que pueden hacer uso de varias herramientas, ya que sus datos son registros digitales y que muy fácilmente se aplican a las empresas.

Blockchain se ha convirtió en una tecnología eficaz, eficiente y revolucionaria que va a trasformar en su totalidad el sector financiero. Ya que la tecnología basada en la cadena de bloques promete ventajas en todos los sectores. El uso eficiente de esta tecnología atraerá ventajas al sector financiero de Guatemala, ya que, con ello, existe la eficiencia, mayor nivel de transparencia, acceso, protección y privacidad en los datos. De esta manera la tecnología Blockchain va a ofrecer seguridad en los sistemas informáticos y en las transacciones financieras.

Agradecimientos

Ing. Omar Arreaga, Quetzaltenango, Adolfo Contreras, Director de Patrón Bitcoin, España y a profesionales que han dado su punto de visto por brindar y compartir sus conocimientos y llevar a cabo esta investigación.

Referencias bibliográficas